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Come funziona l'assicurazione sul mutuo?

L'assicurazione sul mutuo è uno strumento importantissimo sia per i mutuatari che per le banche, perché consente ai primi di assicurarsi contro gli imprevisti della vita, e alle finanziarie di erogare mutui al 100% senza chiedere garanzie aggiuntive oltre all'ipoteca sull'immobile.

Oggi in Italia la legge prevede l’obbligatorietà di stipulare solo la polizza contro incendio e scoppio, mentre non vi è alcun obbligo di legge sulla polizza vita o altro.
Tuttavia sono sempre più numerose le banche che richiedono anche altre tipologie di assicurazione sul mutuo, al fine di ottenere un’ulteriore garanzia.
Le polizze abbinate ai mutui a protezione del credito - CPI, Credit Protection Insurances - assicurano che l'impresa assicuratrice rimborserà la banca della somma prestata al verificarsi dell’evento oggetto del rischio.
Tali eventi possono essere morte, invalidità totale, malattia grave o perdita del lavoro del mutuatario.

Il premio assicurativo è a carico del cliente e può essere pagato in un'unica soluzione all'inizio del periodo di rimborso o spalmato su tutta la durata del mutuo.
Nel caso di estinzione anticipata del mutuo, l'impresa assicuratrice ha l'obbligo di rimborsare il premio pagato e non goduto (art. 49 del Regolamento ISVAP n.35/2010), tranne in casi particolari - come l'accollo del mutuo - in cui è possibile semplicemente cambiare il beneficiario della copertura.

 

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Come scegliere l'assicurazione sul mutuo?

Per evitare conflitti di interesse, alla banca è vietato ricoprire contemporaneamente il ruolo di erogante e beneficiario della polizza, come stabilito dall'art. 48, comma 1-bis, del Regolamento IVASS n. 5/2006.

Il Decreto Concorrenza (Ddl n.2085-B), approvato il 2 agosto 2017, ha invece stabilito che la banca non può in nessun modo subordinare la concessione del mutuo alla stipula di una determinata polizza assicurativa.

L'istituto bancario è tenuto a proporre almeno due preventivi di società assicurative diverse da quelle interne al proprio gruppo che, eventualmente, possono essere rifiutate dal mutuatario, il quale può optare per una polizza mutuo a sua scelta; unica condizione è che offra la stessa copertura per le stesse tipologie di rischio.

 

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Un esempio di assicurazione sul mutuo

L'assicurazione sul mutuo può essere collegata a molti prodotti studiati per uno specifico segmento di clientela, come i giovani e le giovani coppie, i lavoratori atipici oppure, semplicemente, chi necessita di un mutuo per un ammontare superiore all'80% del valore dell'immobile.

Un esempio? Gran Mutuo al 100% di Cariparma può essere abbinato a diversi prodotti assicurativi. Tuttavia, a chi sottoscrive la Polizza Multirischi Lavoratori di Ente Privato di Crédit Agricole Creditor Insurance, Cariparma offre uno sconto sullo spread.

Granmutuo al 100% di Cariparma è disponibile sia a tasso fisso che a tasso variabile.
L'importo massimo finanziabile è fino al 100% del minore importo tra il valore di perizia e il prezzo di vendita.