Mutui: a cosa stare attenti?

Chiedere un mutuo è un impegno importante per la vita e per il budget di una famiglia.

Per questo motivo è importante informarsi su cosa c'è da sapere sul mutuo prima di prendere questo impegno.

Spesso chi si accinge a compiere questo passo, è spaventato proprio perché non sa a cosa bisogna stare attenti nella valutazione di un mutuo. 

Scoprire quali sono le questioni principali da valutare prima di firmare un mutuo, può fare affrontare questo passo con maggiore serenità.

Mutuo: attenzione a questi aspetti

Ecco quali sono gli elementi fondamentali a cui fare attenzione prima di firmare il mutuo:

• Sostenibilità economica - La prima cosa da valutare è se le proprie entrate siano sufficienti per pagare le rate.
  Durante il periodo del mutuo possono infatti accadere eventi imprevisti che richiedono nuove uscite (spese mediche, per la casa, per i figli) oppure che fanno diminuire le entrate (perdita del lavoro, cassa integrazione, malattie).
  Sicuramente scegliere bene l'assicurazione sul mutuo può proteggerci da molti rischi, ma non si deve mai superare una certa soglia di indebitamento. 
  In genere è consigliabile richiedere un importo massimo che non superi del 30% il rapporto rata-reddito.
   
• I costi del mutuo - I costi del mutuo sono una voce da valutare attentamente prima di sottoscrivere il contratto.
  Oltre alla quota capitale e alla quota di interessi, vanno sostenute anche altre voci di spesa che possono gravare non poco sul budget del mutuatario.
  Per farsi aiutare a leggere con chiarezza queste voci e capire se sono economicamente sostenibili ci si può affidare alla competenza di un mediatore creditizio.

• TAEG e tasso di usura - ll TAEG è l'indicatore più importante tra i tassi di interesse applicati ai mutui, perché racchiude tutte le voci di spesa che il richiedente dovrà rimborsare:
  - Spese di istruttoria della pratica
  - Assicurazioni obbligatorie (ad esempio incendio)
  - Spese di perizia
  - Commissioni d’incasso
  - Bolli statali
  - Imposte
  Al momento della firma del contratto, è importante accertarsi che il tasso di interesse non superare la soglia dell’usura, una soglia definita in base al TEGM (Tasso Effettivo Globale Medio) e pubblicata sul sito internet della Banca d’Italia. 
  Se nel contratto di mutuo sono stati stabiliti interessi usurari, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi.

• Pagamento puntuale - Bisogna stare attenti che il rimborso delle rate avvenga in modo puntuale e regolare.
  In caso di ritardato pagamento (totale o parziale) di una rata per oltre 30 giorni, si può incorrere in spiacevoli conseguenze, quali l’applicazione degli interessi di mora (da aggiungere alle somme già dovute) o la perdita del diritto di proprietà dell’immobile ipotecato.
  Esistono delle misure di sostegno eventualmente disponibili, come alcune misure pubbliche o quelle messe a punto in sede di autoregolamentazione. 

• Risolvere subito in caso di rata troppo alta - Se il cliente si rende conto di non riuscire a pagare sempre e con puntualità le rate del mutuo, è consigliabile che si rivolga il prima possibile all’intermediario per cercare insieme una soluzione.
  Tra le soluzioni possibili vi sono la rinegoziazione del mutuo con la propria banca, una sospensione avvalendosi del fondo di garanzia per i mutui, o la surroga del mutuo.

• Posizione creditizia regolare - Un altro elemento del mutuo da tenere sotto controllo sono le possibili conseguenze dei mancati o ritardati pagamenti.
  Di queste irregolarità rimane traccia nella Centrale dei Rischi gestita dalla Banca d’Italia e negli altri sistemi informativi sul credito gestiti da operatori privati.
  Nei casi più gravi di inadempimento degli impegni contrattuali il cliente può essere inserito nelle liste dei cosiddetti cattivi pagatori.
  Ciò potrebbe compromettere la possibilità di ottenere un nuovo finanziamento in futuro.