Assicurazione sul mutuo: te la spieghiamo noi!

Le assicurazioni sul mutuo non sono sempre obbligatorie per legge, dunque occorre fare attenzione a quali sottoscrivere: facciamo un punto sulle varie tipologie di assicurazione sul mutuo, comprese quelle facoltative. 

• Quali assicurazioni sul mutuo sono obbligatorie e quanto costano?
• Cosa copre l'assicurazione obbligatoria sul mutuo?
• Cos’è e come funziona l’assicurazione facoltativa sul mutuo?

Quali assicurazioni sul mutuo sono obbligatorie e quanto costano?

Se vuoi sottoscrivere un mutuo, non puoi sfuggire a questa domanda: l’assicurazione sul mutuo è obbligatoria? Ti diamo una risposta semplice e chiara: no. Come leggerai tra poco, esiste solo un’assicurazione sul mutuo realmente obbligatoria per legge, mentre tutte le altre polizze sono, di fatto, facoltative.

Si tratta di polizze che intervengono in caso di imprevisti per coprire il prestito per l’acquisto di un immobile, dunque proteggendo sia il mutuatario nella restituzione del finanziamento, sia la banca che ha erogato il prestito. Come anticipato, la legislazione specifica che nessun istituto di credito può vincolare l'erogazione del mutuo alla sottoscrizione di un’assicurazione, ma le assicurazioni sul mutuo rappresentano ulteriori garanzie da fornire alla banca per la stipula di un contratto di finanziamento rispetto all’eventuale rischio di inadempienza da parte del cliente.

Queste polizze a protezione del mutuo, chiamate anche CPI (Credit Protection Insurance, cioè Assicurazione a Protezione del Credito), consistono principalmente in contratti vita, danno o multirischi, finalizzati a coprire la restituzione del prestito in caso di morte del titolare del finanziamento, invalidità, perdita dell’impiego o infortuni. Ma un’altra domanda a cui un mutuatario non può sfuggire è: quanto costano le assicurazioni da abbinare al mutuo?

Come tutte le polizze, anche quelle a protezione del mutuo hanno costi variabili, determinati da diversi fattori, quali la compagnia scelta, le coperture previste, l’età e lo stato di salute dell’assicurato e anche la durata della polizza. Provando a quantificare il costo delle assicurazioni sul mutuo, si può dire che, in media, si tratta del 5% rispetto all’importo del finanziamento acceso, all’interno di una forbice che va tra il 2% e il 7% (riferendosi a polizze vita col premio unico anticipato). Insomma, tirando le somme, nessuna assicurazione sul mutuo è obbligatoria… tranne una!

Cosa copre l'assicurazione obbligatoria sul mutuo?

In effetti esiste un'assicurazione sul mutuo che, per legge, è realmente obbligatoria. Si tratta della polizza Incendio e scoppio. I costi di questa assicurazione obbligatoria sul mutuo, però, rientrano nella spesa totale del mutuo e devono essere indicati al cliente, in maniera trasparente, in fase di stipula del contratto.

La polizza Incendio e scoppio è dunque l’unica assicurazione obbligatoria per ottenere un finanziamento, dato che è pensata per proteggere l'immobile posto a garanzia del mutuo contro diversi eventi nefasti, come l’incendio, lo scoppio, i fulmini e le esplosioni (incluse quelle causate da fuoriuscite di gas), ma serve anche a coprire i danni causati all’immobile da fumo, gas e vapori, esplosioni legate a fulmini e scariche di corrente. Sono esclusi dalla copertura tutti i danni correlabili a disattenzione e incuria, come il mancato spegnimento di una sigaretta, i difetti degli elettrodomestici e la mancata manutenzione degli impianti.

Questa assicurazione obbligatoria sul mutuo ha una durata identica a quella del finanziamento, ma sono previste proroghe in caso di allungamento della durata di quest’ultimo - come nel caso della sospensione delle rate del mutuo o di altre forme di flessibilità consentite dal mutuo stesso. Generalmente l’assicurazione Incendio e scoppio viene emessa dalla stessa banca che concede il mutuo, ma è sempre consentito rivolgersi ad un’altra compagnia scelta dal mutuatario. Infine, rispetto alle modalità di versamento della polizza, si può scegliere un’unica soluzione, prima di avviare il piano di ammortamento, oppure frazionare il pagamento all’interno di ciascuna delle rate mensili.

Come funziona l’assicurazione facoltativa sul mutuo e quanto costa?

Come abbiamo visto, di fatto, tutte le assicurazioni sul mutuo - tranne quella Incendio e scoppio - sono facoltative. Ma come funzionano le polizze facoltative e chi le può sottoscrivere? Le assicurazioni sui mutui possono essere sottoscritte da coloro che devono stipulare un contratto di finanziamento (anche nel caso di garanti di un mutuo per conto di terzi) e da chi ha già acceso un mutuo ma vuole aggiungere ulteriori protezioni al suo investimento. Altri requisiti essenziali sono la residenza in Italia, un’età compresa tra i 18 e i 70 anni, l’importo del mutuo espresso in euro e un contratto di assicurazione stipulato con una banca o un intermediario finanziario con sede in Italia. Se hai questi requisiti, puoi attivare le assicurazioni facoltative sul mutuo.

Generalmente si tratta di polizze sulla vita, per tutelare la banca in caso di decesso del mutuatario, oppure contro altri eventi gravi (ad esempio, le assicurazioni che coprono l’Invalidità Totale Permanente, le malattie e/o le invalidità temporanee, la perdita di lavoro del mutuatario e affini). La modalità di erogazione della somma da parte della compagnia può variare a seconda dell’evento garantito, mentre la durata è solitamente pari al numero di anni previsti dal piano di ammortamento, dunque tra i 2 e i 30 anni.

È importante anche sapere che l’assicurazione vita per il mutuo rientra tra le polizze che godono della detraibilità fiscale al 19% e soprattutto che il contraente non è vincolato a stipulare l’assicurazione mutuo con la banca che eroga il finanziamento, ma ha diritto a ricevere sia informazioni dettagliate sulle eventuali provvigioni percepite sia due preventivi alternativi, per poter scegliere tra diverse offerte. Inoltre, come per la polizza Incendio e scoppio, le modalità di versamento del premio delle assicurazioni facoltative sul mutuo sono sempre: o un’unica soluzione oppure frazionata sulle rate mensili del prestito (modalità che però potrebbe prevedere l’applicazione di interessi).

Ma quanto costa mediamente un’assicurazione facoltativa sul mutuo? Il prezzo di queste tutele va da un minimo di circa il 5% del totale del finanziamento erogato a un massimo che può superare il 12%. Infine, in caso di estinzione anticipata del mutuo, la compagnia assicuratrice restituirà la parte di premio non goduta.

In sintesi, l’unica assicurazione obbligatoria sul mutuo è la polizza Incendio e scoppio, mentre le altre sono facoltative… ma pur sempre consigliate! Tutto chiaro adesso?