Il Credit Scoring è un algoritmo utilizzato dalla maggior parte degli istituti bancari per la valutazione del rischio di credito. Vengono presi in considerazione i dati che forniscono informazioni sull'affidabilità del mutuatario e sulla base di questi, viene assegnato un punteggio di accettazione. Questo determina non solo se il mutuo viene concesso oppure no, ma in molti casi lo spread che verrà applicato, incidendo di fatto sull'importo finale della rata.
Inoltre, indipendentemente dalle caratteristiche del richiedente il mutuo, ad influenzare il punteggio concorrono anche le caratteristiche del prodotto scelto ed il Loan To Value , ossia il rapporto tra importo del finanziamento e costo dell'immobile. Ai mutui che finanziano oltre l'80% del LTV, infatti, viene sempre associato un rischio più alto.
Perché è importante conoscere come verrà analizzata la propria domanda di mutuo? Semplicemente perché quasi tutti gli istituti bancari utilizzano il risk-based pricing, applicando spread più alti per i mutui considerati più "rischiosi".
Le Variabili Del Mutuo
Vediamo insieme quali sono le caratteristiche analizzate tramite il Credit Scoring:
1 - Reddito e tipo di lavoro svolto: alcune tipologie di professionisti che operano in settori considerati a rischio, pur con un reddito adeguato, sono considerati mutuatari meno affidabili rispetto ad un precario con un reddito basso ma stabile; si valuta il rapporto tra rata e reddito su base mensile e su base annua, l'anzianità lavorativa ed il tipo di contratto di lavoro.
2 - Importo e tipologia del mutuo: si valuta il Loan to Value, oltre alla finalità del mutuo (ristrutturazione, acquisto) e la sua durata, etc.
3- Tipologia e valore dell'immobile: sono favoriti i mutui per l'acquisto della prima abitazione. Si valuta il valore di mercato dell'immobile in relazione alla tipologia ed all'area geografica in cui è situato.
4 - Storia creditizia: si valuta se esistono altri finanziamenti in corso e si accerta, tramite la Centrale rischi, l'affidabilità del mutuatario.
5 - Età: in genere sono favoriti i mutuatari di età compresa tra i 35 ed i 60 anni. Nel caso il richiedente il mutuo sia più giovane, in genere vengono richieste garanzie aggiuntive. Per gli over 60, invece, conta molto la durata del mutuo scelto.
Come fare allora a scegliere il mutuo più adatto in relazione alle proprie caratteristiche?
In questo senso può essere di grande utilità affidarsi ad un mediatore online che, grazie alla sua esperienza, sarà in grado di suggerire al futuro mutuatario verso quali offerte orientare la scelta in modo da risparmiare sulla rata ed essere sicuri che la propria richiesta venga accettata.
