--- title: "Estinzione anticipata del mutuo: chi deve pagare la penale?" description: "L’estinzione anticipata del mutuo permette di terminare prima il rimborso, ma può far scattare una penale: ecco quando conviene" image: https://www.mutuisi.it/hubfs/IMG%20Blog/mutuo.jpg --- - CHI È MUTUISI - [ABOUT US](https://www.mutuisi.it/chi-siamo) - [GROUP & PARTNERS](https://www.mutuisi.it/gruppo-partner) - [FAQ](https://www.mutuisi.it/domande-frequenti) - [CONTATTI](https://www.mutuisi.it/contatti) - COME POSSIAMO AIUTARTI - [SERVIZI MUTUISI](https://www.mutuisi.it/servizi) - [CATALOGO BANCHE](https://www.mutuisi.it/catalogo-banche) - COSA DEVO SAPERE - [MAGAZINE](https://www.mutuisi.it/magazine) - [NEWS](https://www.mutuisi.it/news-mutui) - [GLOSSARIO](https://www.mutuisi.it/glossario-mutui) - CHI È MUTUISI - [ABOUT US](https://www.mutuisi.it/chi-siamo) - [GROUP & PARTNERS](https://www.mutuisi.it/gruppo-partner) - [FAQ](https://www.mutuisi.it/domande-frequenti) - [CONTATTI](https://www.mutuisi.it/contatti) - COME POSSIAMO AIUTARTI - [SERVIZI MUTUISI](https://www.mutuisi.it/servizi) - [CATALOGO BANCHE](https://www.mutuisi.it/catalogo-banche) - COSA DEVO SAPERE - [MAGAZINE](https://www.mutuisi.it/magazine) - [NEWS](https://www.mutuisi.it/news-mutui) - [GLOSSARIO](https://www.mutuisi.it/glossario-mutui) 0.4 Mutuo fatto! E ora? ![](https://www.mutuisi.it/hubfs/IMG%20Blog/mutuo.jpg) ![](https://www.mutuisi.it/hubfs/IMG%20Blog/mutuo.jpg) 0.4 Mutuo fatto! E ora? # **Estinzione anticipata del mutuo: chi deve pagare la penale?** 3 min di lettura L’**estinzione anticipata del mutuo** permette di terminare prima il rimborso, ma può far scattare una **penale**: ecco in quali casi e quando conviene estinguere anticipatamente il mutuo - [**Estinzione anticipata del mutuo: cos’è e come funziona**](https://www.mutuisi.it/magazine/penale-estinzione-anticipata-mutuo#estinzione-anticipata-mutuo-come-funziona) - [**Quando è prevista e quanto costa la penale per l’estinzione anticipata del mutuo?**](https://www.mutuisi.it/magazine/penale-estinzione-anticipata-mutuo#penale-estinzione-anticipata-mutuo) - [**Estinzione anticipata del mutuo: ecco quando conviene e come si fa**](https://www.mutuisi.it/magazine/penale-estinzione-anticipata-mutuo#estinzione-anticipata-mutuo-quando-conviene) ## Estinzione anticipata del mutuo: cos’è e come funziona Entrare in possesso di una certa **liquidità** o semplicemente essere riusciti ad accumularla negli anni può far venire un dubbio: **conviene usarla per estinguere anticipatamente il mutuo**? Infatti, se hai stipulato un mutuo da qualche tempo, ma arrivi ad avere una somma sufficiente a ripagare il debito con la banca, l'estinzione **anticipata del mutuo** è un’opzione da considerare. Questa operazione viene anche definita“[**riduzione del mutuo**](https://www.mutuisi.it/glossario-mutui/riduzione-del-mutuo)” e consente al mutuatario di rimborsare anticipatamente una parte oppure tutto il debito residuo con l’istituto di credito. In particolare, **l’estinzione anticipata completa** del mutuo consiste nel ripagare completamente il debito residuo e chiudere così il finanziamento, diversamente dall**'**[**estinzione parziale**](https://www.mutuisi.it/magazine/estinzione-parziale-del-mutuo). Se **decidi di richiedere l’estinzione parziale del mutuo**, dovrai presentare domanda direttamente alla banca, indicando la tua decisionetramite, una raccomandata con ricevuta di ritorno, a cui allegare una copia del documento di identità, del codice fiscale e, solo per i mutui stipulati **prima del febbraio del 2007**, anche la **richiesta di applicazione della penale agevolata** - di cui ti parleremo tra poco. A questo punto dovrai solo aspettare che la banca risponda, dopo aver controllato la documentazione. Infine, se hai stipulato [un **mutuo cointestato**](https://www.mutuisi.it/domande-frequenti/cosa-vuol-dire-mutuo-cointestato), ti ricordiamo che la domanda di estinzione anticipata deve essere sottoscritta da entrambi i cointestatari. --- Stai cercando il mutuo per la tua nuova casa? Iniziamo! [![CALCOLA LA RATA >](https://hubspot-no-cache-eu1-prod.s3.amazonaws.com/cta/default/25296863/86a092d8-c301-4496-99bf-739edc1ae628.png)](https://hubspot-cta-redirect-eu1-prod.s3.amazonaws.com/cta/redirect/25296863/86a092d8-c301-4496-99bf-739edc1ae628) --- ## Quando è prevista e quanto costa la penale per l’estinzione anticipata del mutuo? Ma passiamo adesso al tema centrale di questo focus: **la penale per l'estinzione anticipata del mutuo**. In quali casi bisogna pagarla? Innanzitutto è importante chiarire che, a partire dal 2007, ovvero dalla cosiddetta “**Legge Bersani**” (la Legge 40/2007, precedentemente Decreto 7/2007), l’estinzione parziale del mutuo **non prevede più il pagamento di alcuna penale alla banca**, per i contratti sottoscritti **dopo il 2 febbraio 2007**. Per i mutui accesi in precedenza, invece, sono previste alcune penali, calcolate soltanto **sull’importo che viene restituito anticipatamente**, anche se la stessa Legge Bersani ha introdotto un tetto massimo rispetto alle penali.Oltre ad essere successivi al 2 febbraio 2007, i mutui per cui non si deve pagare la penale in caso di estinzione anticipata sono quelli stipulati per **l'acquisto di una casa** (sia prima che seconda casa), per **ristrutturare casa** e per **l'acquisto di immobili** ad uso commerciale, produttivo o professionale, ma solo **da parte di persone fisiche** e non imprese. Passando invece ai mutui stipulati prima del 2 febbraio 2007, il **calcolo delle penali in caso di estinzione anticipata** è diversificato in base al tipo di mutuo. I **mutui a tasso variabile** prevedono una penale massima dello 0,5%, ridotta allo 0,2% se l’estinzione avviene al terzultimo anno del piano di ammortamento, mentre è azzerata se il rimborso avviene durante gli ultimi due anni. I **mutui a tasso fisso**, poi, si dividono ulteriormente tra quelli accesi prima il **31 dicembre 2000** o successivamente. Ai primi si applicano le stesse penali appena elencate per i mutui a tasso variabile, mentre ai secondi, invece, si applicano le seguenti penali: - 1,9% nella prima metà del [piano di ammortamento](https://www.mutuisi.it/glossario-mutui/piano-di-ammortamento-mutuo); - 1,5% nella seconda metà del piano di ammortamento; - 0,2% durante il terzultimo anno del piano di ammortamento; - 0 negli ultimi due anni di rimborso. ![estinzione_anticipata_mutuo_come_funziona](https://www.mutuisi.it/hs-fs/hubfs/estinzione_anticipata_mutuo_come_funziona.jpg?width=1920&height=1282&name=estinzione_anticipata_mutuo_come_funziona.jpg) ## Estinzione anticipata del mutuo: ecco quando conviene Per chiudere questo focus sulla **penale in caso di estinzione anticipata del mutuo**, non ci resta che aiutarti a capire **quando** **conviene estinguere il mutuo in anticipo**. Per scoprirlo devi valutare la tua situazione specifica, dunque il momento del piano di rimborso in cui ti trovi e il **tipo di mutuo stipulato**, cioè il piano[di ammortamento](https://www.mutuisi.it/glossario-mutui/piano-di-ammortamento-mutuo). In Italia, generalmente viene adottato il[**piano di ammortamento alla francese**](https://www.mutuisi.it/magazine/piano-di-ammortamento-mutuo), che prevede il pagamento di una quota interessi maggiore nel primo periodo di rimborso e di una quota nella seconda parte. Per suggerirti una regola generale, possiamo dire che **l'estinzione anticipata** **conviene quando il rimborso è iniziato da poco**, dato che la maggior parte degli interessi non sono stati ancora versati. Entrando nello specifico, però, occorre fare delle valutazioni più dettagliate, ovvero **calcolare il possibile risparmio sugli interessi** che otterresti tramite l'estinzione parziale del mutuo. Oltre a ciò, per misurare la convenienza dell’estinzione anticipata del mutuo, dovresti fare una **valutazione costo/opportunità**, considerando anche la **liquidità disponibile**. Infatti, la liquidità che hai a disposizione - e che, in alternativa, useresti per estinguere anticipatamente il mutuo - può essere, ad esempio, **investita in obbligazioni** che, in base al rendimento, genererebbero una certa somma annua di guadagno. Quest’ultimo andrebbe rapportato al **risparmio sugli interessi** garantito dall’estinzione anticipata del mutuo e alle spese da sostenere per poter procedere, così da avere un **calcolo esatto su quale sia la scelta più conveniente**. Ma almeno adesso hai tutti gli elementi per poterlo fare! --- Parla con i nostri esperti di mutuo, sapranno indicarti la soluzione migliore! [![RICEVI CONSULENZA](https://hubspot-no-cache-eu1-prod.s3.amazonaws.com/cta/default/25296863/44eec7e8-826b-487a-a4e5-7beb074bcf17.png)](https://hubspot-cta-redirect-eu1-prod.s3.amazonaws.com/cta/redirect/25296863/44eec7e8-826b-487a-a4e5-7beb074bcf17) ---   ##### leggi anche #### [Precedente](https://www.mutuisi.it/magazine/rate-mutuo-non-pagate) #### [Prossimo  ](https://www.mutuisi.it/magazine/contratto-di-affitto-con-cedolare-secca) ## **Parliamo!** [Scrivici](https://www.mutuisi.it/contatti) [Chiamaci](tel:027755908) [![](https://www.mutuisi.it/hubfs/rh/instagram-white@1x.svg)](https://www.instagram.com/mutuisi.it) [![](https://www.mutuisi.it/hubfs/rh/facebook-white@1x.svg)](https://www.facebook.com/mutuiSi.it) #### About - [ABOUT US](https://www.mutuisi.it/chi-siamo) - [GROUP & PARTNERS](https://www.mutuisi.it/gruppo-partner) - [NEWS](https://www.mutuisi.it/news-mutui) #### Risorse - [SERVIZI MUTUISI](https://www.mutuisi.it/servizi) - [CATALOGO BANCHE](https://www.mutuisi.it/catalogo-banche) - [GLOSSARIO](https://www.mutuisi.it/glossario-mutui) ##### **Monety SPA** Iscritta all’elenco dei Mediatori Creditizi OAM al num. M393 in data 31.01.2017 C.F. e P.IVA 09729710963, REA Milano 2110415 , Capitale Sociale € 58.824 i.v. Società soggetta all’attività di direzione e coordinamento di Gabetti Property Solutions S.p.A. Via Bernando, 40 - 20139 Milano (MI) [![](https://www.mutuisi.it/hubfs/raw_assets/public/rh/mutuis%C3%AC/img/oam_badge.png)](https://www.organismo-am.it/b/0/09729710963/5895c5a8-3b57-4915-bd7a-292880a47e7c/g.html) - [TRASPARENZA](https://www.mutuisi.it/trasparenza) - [RECLAMI](https://www.mutuisi.it/reclami) - [PRIVACY POLICY](https://www.mutuisi.it/privacy-policy) - [COOKIES POLICY](https://www.mutuisi.it/informativa-cookies) #### Ciao, siamo pronti ad aiutarti! Non sai da dove iniziare? Ti guidiamo noi! 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